Jak sprawdzić, czy stać mnie na kredyt?
W dzisiejszych czasach korzystanie z kredytów gotówkowych jest tak powszechne, że mogłoby się wydawać, że jego otrzymanie jest banalnie proste i bezbolesne. Prawda jest jednak nieco bardziej skomplikowana, jako że jego przyznanie wiąże się z posiadaną zdolnością kredytową. Jak ją obliczyć? W jaki sposób zorientować się, że stać mnie na wzięcie kredytu?
Warunki udzielenia kredytu przez bank
Otrzymanie kredytu w banku nie jest wcale takie łatwe, jak mogłoby się wydawać. Instytucje finansowe dokładnie sprawdzają swoich klientów, aby mieć pewność, że są wypłacalni i wiarygodni. To znaczy, czy będzie ich stać na spłatę danego zobowiązania, czyli posiadają odpowiednie do tego dochód, a także czy w ich historii nie było wcześniej z tym problemów. Jeżeli na przykład miało się kredyt i spłaciło się go terminowo, to znak, że jest się osobą wiarygodną. Jeżeli ma się inne bieżące i niespłacone zobowiązania, albo co gorzej ma się długi, sprawa jest niestety o wiele trudniejsza.
Z tego też powodu, zanim pójdzie się do banku po kredyt, warto wcześniej samodzielnie obliczyć, czy będzie nas w ogóle stać na jego spłatę. Pomóc w tym mogą porównywarki kredytów, kalkulatory zdolności kredytowej oraz kalkulatory wysokości rat.
Metody obliczania miesięcznej raty
W zależności od tego, jak dużą kwotę pożyczymy i na jak długi czas, wysokość raty będzie inna. To właśnie ona w głównej mierze będzie odpowiadać za to, czy będzie nas stać na kredyt, czy nie, ponieważ takie zobowiązanie należy regularnie oddawać zgodnie z zawartą umową. Co za tym idzie, co miesiąc należy do naszych wydatków doliczyć także określoną kwotę raty kredytu, która będzie kolejnym obciążeniem dla domowego budżetu. Sposoby na to jak obliczyć ratę kredytu tłumaczy Go2Kredyt.pl, co pozwoli na jak najlepsze określenie, z jakimi wydatkami będzie się mierzyć.
Bardzo pomocne w tym przypadku są kalkulatory wysokości rat kredytów, które mogą w łatwy sposób pokazać nam, jak rozłożą się nasze raty w określonym czasie. Można przy tym uwzględnić czy lepsze będą raty równe, czy malejące. Raty równe oznaczają stałą kwotę przez cały okres spłaty, co ułatwia planowanie wydatków domowych. Raty malejące z kolei początkowo są wyższe, ale zmniejszają się wraz z upływem czasu, co pozwala zaoszczędzić na odsetkach w dłuższej perspektywie.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Obliczenie zdolności kredytowej będzie podstawą, a wpływ na nią ma wiele czynników, z czego najważniejsze będą nasze dochody oraz stałe wydatki. Rzecz jasna rodzaj kredytu, jaki chcemy wziąć, też ma tutaj znaczenie tak jak inne posiadane zobowiązania oraz oszczędności na koncie. Każdy bank może mieć też nieco inne oferty, a także oczekiwać innych warunków.
Podstawowe elementy oceny finansowej
- wysokość miesięcznego dochodu netto
- stałe zobowiązania – czynsz, alimenty, inne raty
- liczba osób w gospodarstwie domowym
- stabilność zatrudnienia i forma umowy
- historia kredytowa w BIK
- posiadane oszczędności i wkład własny
Każdą taką propozycję należy sprawdzać, głównie jeżeli chodzi o koszty, jakie się z nimi wiążą. Im więcej opłat i im będą one wyższe, tym większe miesięczne obciążenie będzie się z tym wiązać. Do najpopularniejszych kosztów należą prowizja za udzielenie kredytu, opłata za wcześniejszą spłatę, ubezpieczenie oraz rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która pokazuje faktyczny koszt kredytu.
Narzędzia do obliczania zdolności kredytowej
Tak jak w przypadku obliczania wysokości rat i tutaj bardzo pomocne mogą być kalkulatory dostępne w sieci. Wpisuje się w nich takie dane, jak miesięczny dochód, czas spłaty, typ rat, a także inne stałe wydatki oraz liczbę osób w gospodarstwie domowym. Na tej podstawie określa się maksymalną zdolność kredytową, czyli wysokość kwoty, jaka byłaby możliwa do uzyskania w banku.
Jak korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej
- wprowadź sumę miesięcznych dochodów netto wszystkich członków gospodarstwa
- podaj stałe wydatki – czynsz, media, inne raty kredytowe
- określ planowany okres spłaty kredytu
- zaznacz preferowany rodzaj rat – równe lub malejące
- uwzględnij liczbę osób na utrzymaniu
Oczywiście obliczenia te są mocno umowne, ponieważ każdy bank samodzielnie ustala jakie kryteria są brane pod uwagę i inaczej dokonuje takich obliczeń. Różnice mogą wynikać z wewnętrznych procedur oceny ryzyka, które instytucje finansowe stosują wobec swoich klientów. Dlatego wynik z kalkulatora online należy traktować jako orientacyjny, a nie wiążący.
Kiedy rozważyć połączenie kilku zobowiązań
Jeśli posiadasz już kilka aktywnych kredytów lub pożyczek, to spłata wielu rat jednocześnie może znacząco obniżyć Twoją zdolność kredytową. W takiej sytuacji warto rozważyć konsolidację zadłużenia, która polega na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedno. Dzięki temu płacisz jedną, często niższą ratę, a okres spłaty może zostać wydłużony, co zmniejsza miesięczne obciążenie budżetu domowego.
Konsolidacja ma sens szczególnie wtedy, gdy suma rat przekracza 40–50% miesięcznych dochodów. Banki oceniają bowiem wskaźnik DTI (Debt-to-Income), czyli stosunek zobowiązań do dochodów, i im jest on niższy, tym większa szansa na uzyskanie kolejnego kredytu na korzystnych warunkach.
